الفرق بين البنك والادخار الفرق بين

وقد بدأ عدد من المؤسسات المالية العاملة في السوق العالمية لتسهيل الجمهور من خلال تقديم منتجات وحزم فريدة من نوعها. وقد أدى هذا النمو المنهجي في القطاع المالي إلى الكثير من الأدوات الفعالة التي لم تكن متاحة للمستخدمين من قبل. إذا نظرتم إلى الاقتصاد الأمريكي، وبصرف النظر عن البنوك التجارية، وسوف تجد أيضا الثورات التي تشمل بنوك الادخار وجمعيات الادخار والائتمان. على الرغم من أن الثورات ليست شائعة كما كانت في الماضي، إلا أنها لا تزال جزءا حاسما من قطاع الخدمات المالية في الولايات المتحدة.

- 1>>

البنوك

كما تعلمون، البنوك هي المؤسسات المالية التي تتلقى الودائع النقدية وإصدار القروض جنبا إلى جنب مع توفير الخدمات المالية الأخرى التي تشمل إدارة الثروات وصناديق الودائع وصرف العملات. والنوعان الشائعان للبنوك هما مصارف استثمارية وتجارية، ويخضعان لأي مصرف مركزي لأي بلد أو الحكومة الوطنية. وتحصل المصارف التجارية على تأمين إيداعها من المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع عن طريق صندوق التأمين المصرفي (بيف).

البنوك التجارية هي المسؤولة عن تلقي الودائع، وتقديم قروض قصيرة الأجل للشركات ورجال الأعمال، وإصدار الصكوك، مثل شهادات الإيداع. ولدى بعض البنوك التجارية أيضا أقسام وساطة تمكن العملاء المصرفيين من استثمار أموالهم في الأوراق المالية، وهناك بعض المصارف التي تقوم بتشغيل شركات أو أقسام ثقة تشارك في إدارة الأعمال التجارية أو الثقة الشخصية. حيث تركز بنوك االستثمار في المقام األول على تقديم الخدمات، مثل االكتتاب أو المساعدة في عمليات الدمج واالستحواذ) الدمج واالستحواذ (.

مع عصر التكنولوجيا الجديد، يعمل عدد كبير من البنوك التجارية الآن على الإنترنت حيث يتم تنفيذ جميع المعاملات المالية إلكترونيا. البنوك االفتراضية تدفع بشكل عام المزيد من الفائدة لمودعيها وتحمل رسوما أقل مقابل الخدمات المقدمة للعمالء.

الادخار

ثريفتس هي المؤسسات المالية والغرض الرئيسي منها هو الحصول على المال واستخراج الرهون العقارية من أجل تسهيل تمويل منازل الأسرة للأفراد الطبقة العاملة. وكما سبق مناقشته، فإنه يشمل جمعيات الادخار والقروض. وهي أصغر نسبيا من حيث الحجم وتركز أساسا على تقديم الخدمات لعملائها، على سبيل المثال، أنها تقدم حسابات فحص جنبا إلى جنب مع غيرها من الخدمات، مثل القروض السيارات وبطاقات الائتمان، والقروض الشخصية.

يعود تاريخ التوفير إلى القرن ال18 ^العاشر مع بداية "بناء المجتمعات" في المملكة المتحدة. وقد تم البدء في إصدار قرض الرهن العقاري من شركات التأمين إلى القطاع المصرفي.هيكل بنوك التوفير مشابه لشركات الشركات حيث الملكية تقع على عاتق المساهمين. بعد أزمة الادخار والقروض التي أدت في عام 1980 إلى فشل بنوك التوفير واتباع قانون دود فرانك الذي وضع حدا للوائحها الأقل صرامة، خضعت هذه البنوك لتغييرات هيكلية أدت إلى خفض الفروق بين هذه المؤسسات المالية والمصارف التقليدية.

في عام 1989، بدأ الكونغرس كسر الاختلافات بين البنوك التقليدية والادخار. ونتيجة لذلك، تم استيعاب الكثير من صناعة الادخار في الصناعة المصرفية السائدة. ووفقا لبحث أجراه الخبير الاقتصادي، بيرت إلي، فإن التغييرات التنظيمية والقانونية قد أدت إلى تضييق الخلافات بين المؤسسات المالية، ويعتقد أن التوفير سوف يتوقف في النهاية. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أنها ليست هي نفسها البنوك التقليدية، وما زالت هناك اختلافات بين البلدين.

الاختلافات

الحد من عرض المنتجات

البنوك التقليدية تقدم خدمات للأفراد والشركات، في حين أن الثعبان تخدم المستهلكين فقط بدلا من الشركات الصغيرة أو الكبيرة. وعالوة على ذلك، يتطلب من بنوك التوفير أن تتكون 65 في المائة من محفظتها من قروض االستهالك. كما يمكن أن توفر حوالي 20٪ من أصولها للقروض التجارية، ويمكن استخدام نصفها فقط لقروض الشركات الصغيرة. وليس لدى المصارف التجارية أي من هذه القيود.

ارتفاع العائد والسیولة

خلافا للبنوك التقلیدیة، عادة ما یتمکن المستثمرون من الحصول علی تمویل أقل تکالیف من بنوك القروض المنزلیة الاتحادیة، وبالتالي فإنھم یتحملون معدل فائدة منخفض. وهي تمكنها من توفير عائد أعلى للعملاء مع حسابات الادخار. وعلاوة على ذلك، لديهم سيولة عالية لتقديم قروض الرهن العقاري المنزلية بالمقارنة مع البنوك التقليدية.

مجموعة من المنتجات

تقدم البنوك مجموعة من الحسابات من حيث إدارة الثروات، وخطط التأمين، والعملات الأجنبية، وما إلى ذلك، وهناك عدد كبير من المنتجات المتاحة للجمهور لاختيار واحد مناسب ل الأهداف المالية. وبشكل عام، فإن البنوك التقليدية هي بمثابة محطة واحدة للخدمات المالية حيث يمكن للعميل العثور على مجموعة من المنتجات. من ناحية أخرى، البنوك الادخار تقدم سوى نوع قليل من الحسابات ومنتجاتها هي أبسط بكثير، والتي لا تتطلب الكثير من الإدارة.

الميثاق

بالنسبة للمصارف التجارية، يتم إصدار الميثاق من قبل الحكومة الفدرالية أو حكومة الولاية ويمكن لمساهمي البنك تحديد أي واحد من اثنين معقول مع الأخذ بعين الاعتبار آفاق نموهم. وتصدر مواثيق المصارف الوطنية شعبة تابعة لوزارة الخزانة في الولايات المتحدة تسمى مكتب المراقب المالي للعملة. ويسمح للمصارف التجارية بتداول ميثاق حكومي للميثاق الاتحادي. من ناحية أخرى، يتم إصدار ميثاق بنك الادخار من قبل المكتب الاتحادي للرقابة الادخار أو يمكن أن تصدر من قبل قسم التنظيم المالي لحكومة الولاية.

الملكية

الأفراد الذين يسعون لإطلاق جمعية الادخار والقروض المستأجرة عادة خيارين ملكية. يمكن للمالك أن يكون إما المودع أو المقترض أو المساهمين الذين يسيطرون على الأسهم S & L الميثاق يمكن أيضا إنشاء التوفير.ويشار إليه أيضا بالملكية المتبادلة. غير أن البنوك تقدم خدماتها كشركات وطنية أو إقليمية ويديرها مجلس إدارة يعينها المساهمون. ولذلك، لا يمكن للمقترضين والمودعين أن يكون لديهم ملكية البنوك التقليدية.

التمويل

آلية تمويل الادخار والبنوك التقليدية مختلفة أيضا. ويحصل التوفير أساسا على تمويله من المدخرات التي يودعها الأفراد والشركات المحلية التي يتقاضون عنها فوائد؛ وهذا يشبه مجتمعات البناء في المملكة المتحدة وأستراليا. وكما ذكرنا سابقا، فإن الثورات صغيرة جدا بالمقارنة مع البنوك التقليدية. فهي تعمل محليا وهكذا، لا تحصل على تمويلها من سوق المال أو الأسهم الخاصة. وبدلا من ذلك، فإن الأموال التي يتم جمعها من المجتمع المحلي تقدم أساسا كقروض شخصية أو رهون عقارية. في حين أن البنوك التقليدية تتصرف بطريقة حرة بالمقارنة مع البنوك الادخار، وخاصة بعد قانون الزجاج ستيغال لعام 1932، لأن هذا القانون لا يتطلب البنوك التجزئة لتكون منفصلة عن البنوك الاستثمارية.

اللائحة

أنشئت مؤسسات الادخار في خمسينيات القرن التاسع عشر تحت السيطرة الاتحادية للولايات المتحدة. ولذلك، فهي أكثر تنظيما بالمقارنة مع النظام المصرفي التقليدي. وبما أن القانون يحتاج إلى 65 في المائة على الأقل من قروضه في الرهون العقارية، فإنه يجعلها عرضة لأي تراجع في قطاع الإسكان. ومع ذلك، خلال أزمة الائتمان لعام 2008، اتضح أنها قوية جدا لأنها لم تحصل على التعرض للديون التي البنوك التجارية على كتبهم، وبالتالي، لم تكن من الصعب أن تضررت من الأزمة كما فعلت البنوك التقليدية.